Finansijski lizing bolja opcija

Ovogodišnji Sajam automobila u Beogradu će, kao i prethodnih godina, doneti veliki broj noviteta u ponudi auto-kuća u našoj zemlji, niže cene velikog broja modela automobila, ali i specijalne ponude poslovnih banaka i lizing kuća. Uobičajeno je da povoljnije ponude poslovnih banaka i lizing kuća traju mnogo duže od samog sajma, a ponekad se pretvore i u redovnu ponudu u periodu nakon sajma.

Osim kupovine automobila gotovinskim sredstvima, što je gotovo postalo istorija, moguće je isti kupiti putem kredita ili putem finansijskog lizinga. Kao i kod svih ostalih kredita, veoma je važno pre zaduživanja sagledati uslove kreditiranja ili finansijskog lizinga, kao i ustanoviti prednosti i nedostatke jedne i druge opcije. Sajam automobila po pravilu donosi povoljnosti za građane koji automobile kupuju putem kreditnog zaduženja. Te povoljnosti se odražavaju kroz kredite i lizinge sa nižim kamatnim stopama ili sa povoljnijim ostalim uslovima otplate.

Auto-krediti

Iako se često promovišu kao posebna vrsta kredita, auto-krediti su vrsta potrošačkih kredita, koji se zbog velike tražnje i specifičnosti predmeta finansiranja odobravaju pod nešto drugačijim uslovima od ostalih potrošačkih kredita. Putem auto-kredita možete kupiti nov ili polovan automobil od fizičkih ili pravnih lica.

Auto-krediti se, kao i ostali krediti, nude u opcijama indeksiranja u dinarima ili sa valutnom klauzulom. Po pravilu, kamatna stopa kod dinarskih kredita viša je od kamatne stope kod kredita indeksiranih valutnom klauzulom, ali dinarski krediti nose i daleko manje rizike tokom perioda otplate od kredita indeksiranih u stranoj valuti. Na prvom mestu, tu je reč o kretanju kursa dinara prema evru, koji ima vrlo značajan uticaj na visinu mesečne rate kredita. Ovaj kursni rizik ne postoji, kada su u pitanju dinarski auto-krediti.

Automobil kupljen na kredit je vaše vlasništvo, ali ste najčešće banci u obavezi da date zalogu na vozilo, koja u slučaju neredovne isplate mesečnih obaveza korisnika kredita, daje za pravo banci da postane vlasnik vozila. Jedan od uobičajenih zahteva banke je i da vozilo bude kasko osigurano tokom perioda otplate kredita, ali zbog visokih troškova koje to povlači, sve su češće ponude za kupovinu vozila bez kasko osiguranja. Ukoliko se odlučite za kupovinu putem kredita bez kasko osiguranja, sva odgovornost za štetu ili krađu prelazi na vas i ukoliko do toga i dođe, poslovna banka će vaše ostale prihode koristiti za otplatu kredita, bez obzira što predmet kupovine nije u upotrebi. Osim ovih uslova, za odobravanje auto-kredita je moguće da banka zahteva učešće u kreditu, otvaranje tekućeg računa, žiranta i slična sredstva obezbeđenja.

Zavisno od toga koja se sredstva obezbeđenja kredita koriste, visine kredita, načina indeksiranja i ostalih uslova kreditiranja, kamatne stope su različite. Pravilo je da manje sredstava obezbeđenja znači i veću kamatnu stopu na pozajmljena sredstva.

Finansijski lizing

Alternativa kupovini automobila na kredit je finansijski lizing. Finansijski lizing je takođe kreditni odnos u kome učestvuju korisnik finansijskog lizinga, lizing kompanija i prodavac automobila.

Osnovna razlika između auto-kredita i kupovine automobila putem finansijskog lizinga je u tome što u drugom slučaju ne postajete vlasnik automobila sve do otplate finansijskih obaveza iz ugovora. Naime, u slučaju finansijskog lizinga, sve do trenutka otplate, vi ste samo korisnik vozila, a ugovorom se definiše način sticanja vlasništva nad vozilom nakon isplate svih mesečnih anuiteta. Sticanje vlasništva nad vozilom je najčešće samo opcija koja se nudi korisniku lizinga, ali koju on nije u obavezi da iskoristi. Međutim, nakon otplate kredita uobičajeno je da je sticanje vlasništva nad vozilom najpovoljnija opcija za korisnika lizinga, tako da se uglavnom otplata na taj način i završava.

Finansijski lizing podrazumeva i kasko osiguranje vozila tokom perioda plaćanja mesečnih rata u korist lizing kompanije. To znači da u slučaju štete na vozilu, lizing kompanija naplaćuje od osiguravajuće kuće naknadu štete i tek posle naplate nedospelih glavnica ili rata, ostatak isplaćuje korisniku lizinga. Trošak osiguranja vozila odvojen je od naknada koje korisnik lizinga mesečno plaća lizing kompaniji i predstavlja dodatni trošak za korisnika lizinga.

Finansijski lizing podrazumeva jednostavniju i kraću proceduru odobravanja od bankarskih kredita, ali nosi i više troškove kod obrade zahteva, poreskih troškova, troškova registracije, troškova osiguranja i ostalih naknada. Bitno je imati u vidu i da registraciju vozila korisnik lizinga plaća po cenama za pravna lica, a koje su značajno više od cena za fizička lica. S druge strane, finansijski lizing ne zahteva dodatna sredstva obezbeđenja i jedino sredstvo obezbeđenja je vozilo, koje je i predmet lizinga.

Kupovina vozila na lizing je u pogledu pratećih dodatnih troškova značajno povoljnija opcija za pravna lica, koja mogu ostvariti velike poreske uštede korišćenjem lizinga umesto kredita.

Mogućnosti prevremene otplate su različite kod bankarskih kredita i finansijskog lizinga. Uobičajeno je da se auto-kredit može delimično ili u celosti otplatiti u bilo kom trenutku, dok ova mogućnost ne postoji kod finansijskog lizinga. Naime, delimična ili potpuna prevremena otplata kod finansijskog lizinga moguća je isključivo nakon isteka dve godine redovne otplate mesečnih rata. Ovo pravilo zakonski je definisano i primenjuju ga sve lizing kompanije u Srbiji.

Kako izabrati?

I kod bankarskih kredita i kod finansijskog lizinga postoji zakonska odredba koja obavezuje davaoce ovih usluga da u slučaju kada pojedine odredbe ugovora nisu jasne budućem korisniku kredita ili lizinga, pojasne iste pre potpisivanja ugovora. Ovu obavezu finansijera trebalo bi uvek iskoristiti, tako da je prva i osnovna preporuka da se pre odlučivanja za bilo koju opciju opširno raspitate o svim uslovima.

Kao što se može videti iz prednosti i nedostataka auto-kredita i finansijskog lizinga, univerzalna idealna kreditna opcija ne postoji i izbor između ovih opcija će zavisiti od potreba i mogućnosti kupaca automobila. Izbor između kredita ili lizinga će se svesti na izbor između prednosti i nedostataka obe opcije kreditiranja kupca automobila. U slučaju da su vam brzina odobravanja kreditnih sredstava ili što manja sredstva obezbeđenja bitna, bolja opcija je svakako finansijski lizing; u slučaju da vam je značajnija što niža cena pozajmljenih sredstava ili određeni grejs period, u najvećem broju slučajeva, bolja opcija će biti bankarski auto-kredit.

Upoređenje različitih uslova auto-kredita i finansijskog lizinga je put kojim svaki zainteresovani kupac automobila treba da započne izbor partnera u kreditiranju. Korisnik kredita najbolje poznaje svoje mogućnosti, prioritete i potrebe, te je i najrelevantniji za izbor između različitih kreditnih opcija.

Izvor - PolitikaOnline

Savet za kupovinu: Napravite ugovor