Odluka o uzimanju kredita

Nemojte očekivati da vam bankarski službenik pomogne u proceni da li donosite dobru odluku ili da li je to najpovoljniji kredit koji možete naći na tržištu. Banka zarađuje na kreditiranju, i želi da uzmete kredit.

Činjenica da ispunjavate uslove za kredit ne mora da znači da je uzimanje kredita finansijski najbolje rešenje. Uvek je dobro proceniti mogućnost odlaganja konkretne kupovine dok se ne uštedi deo ili celokupan iznos.

Ako Vam je kredit ipak potreban, izaberite najpovoljniji

Kada odlučite da uzmete kredit veoma je bitno da nađete najpovoljniji. Postavite sebi sledeća pitanja prilikom izbora kredita:

• Da li ste pronašli kredit s najnižom kamatom?

Odaberite kredit s najnižom kamatnom stopom. To će napraviti veliku razliku u iznosu koji ćete morati da otplatite. Pogledajte primer u tabeli i uticaj kamatne stope na ukupan iznos kamate koji treba da se plati za kredit od 10.000 evra uzet na rok od pet godina – razlika je preko 1.000 evra. Imajte u vidu da je efekat veći što je duži rok otplate kredita. Probajte da pregovarate sa bankom o smanjenju ponuđene kamatne stope, pogotovo ako se radi o većem iznosu kredita.

• Da li vam više odgovara kredit s fiksnom ili varijabilnom kamatom?

Fiksna kamatna stopa znači da će vaša plaćanja biti ista tokom celog perioda otplate kredita. Promenljiva (varijabilna) kamatna stopa znači da banka ima pravo da promeni kamatu u skladu sa uslovima poslovanja ili promenama na tržištu. To znači da vaše rate mogu da se povećaju, ali takođe mogu i da se smanje. Sve zavisi od kretanja kamatnih stopa tokom perioda otplate kredita. Ako budu rasle, bolje vam je da uzmete kredit s fiksnom kamatnom stopom i obrnuto. Međutim, imajte u vidu da banke mnogo brže povećavaju kamatne stope kada se uslovi promene, nego što ih smanjuju.

S obzirom da kod nas skori svi krediti sa nešto dužim rokom otplate podrazumevaju varijabilnu kamatnu stopu, veoma je važno dobro razumeti uslove iz ugovora kao i efekat promene kamatne stope na visinu rate i mogućnost otplate kredita. Treba obratiti dosta pažnje na ugovor o kreditu i utvrditi da li su uslovi pod kojima kamata može biti promenjena jasni i vezani za precizne kreterijume ili omogućavaju banci da ih menja u skladu sa svojom “poslovnom politikom”. Regulativa vezana za preciziranje uslova kredita je nedavno značajno pooštrena upravo da bi se stalo na kraj lošoj poslovnoj praksi banaka i zaštitili interesi korisnika kredita. Na kraju, treba imati u vidu reputaciju i poslovnu praksu konkretne banke vezanu za promene kamatnih stopa, neke banke su korektnije prema svojim klijentima od drugih.

Zajam u iznosu od 10.000 evra na rok od pet godina

Banka	Kamata	Ukupna kamata
A	6%	1.600 evra
B	8%	2.166 evra
C	10%	2.748 evra

• Da li vam više odgovara dinarski kredit ili kredit indeksiran u stranoj valuti?

Visina kamate zavisi od cene zaduživanja u određenoj valuti. Zbog toga su kamate na valute ekonomski jakih država znatno niže od kamata na dinar. Banke zato nude kredite indeksirane u stranim valutama, kao što su evro ili švajcarski franak, jer mogu da ponude nižu kamatnu stopu čime bi i cena kredita trebalo da bude niža.

Međutim, imajte u vidu da to ne mora da bude tako! Rata na ovakve kredite je određena u stranoj valuti i na dan plaćanja se preračunava u dinare. Ako vaši mesečni prihodi nisu vezani za rast iste te valute, evra ili švajcarskog franka, na primer, vi se izlažete deviznom riziku. To znači da ako dođe do devalvacije dinara, iznos rate za kredit će iznositi više u dinarima i – vi ćete biti prinuđeni da izdvajate veći deo svojih prihoda za otplatu kredita.

Nekada to povećanje može da bude iznenadno i dramatično. Primera rade, švajcarski franak je u odnosu na dinar porastao oko 25% od 1. juna 2008. godine do danas što su dobro osetili mnogi korisnici stambenih kredita indeksiranih u ovoj valuti.

• Da li ste razumeli sve uslove kredita?

Uverite se da razumete sve uslove kredita. Neki krediti mogu sadržati povoljnije uslove na početku korišćenja kredita, ali znatno lošije u narednom periodu. Troškovi kredita, na primer, značajno variraju. Oni mogu značajno uticati na ukupnu cenu kredita.

Da bi svoju ponudu kredita učinile atraktivnijom, banke često nude nižu kamatnu stopu, ali velike troškove samih kredita. Tako da ne znači da je kredit s najnižom kamatom i najjeftiniji. Da bi se olakšalo poređenje različitih iznosa kamata i troškova, Narodna banka Srbije zahteva objavljivanje efektivne kamatne stope koja prikazuje stvarnu cenu kredita. Efektivna kamatna stopa uključuje kamatnu stopu i većinu naknada i provizija.

• Da li ste razmotrili uslove prevremene otplate kredita?

Kako biste smanjili troškove, težite da sve kredite otplatite što pre možete. Zato je bitno da razumete uslove za prevremenu otplatu. Kada vam odobre kredit, banke računaju na prihode od kamata koje vi plaćate tokom otplate kredita, a trude se da kompenzuju gubitak koji imaju ako prevremeno otplatite kredit.

Uobičajeno je da svaki ugovor o kreditu precizira proviziju koju banka naplaćuje u takvim situacijama. To je obično 1–3% ostatka glavnice. Često banke obračunavaju tu proviziju ako se kredit otplati u prvim godinama trajanja kredita zbog tzv. amortizacije kredita. Na taj način banke delimično kompenzuju gubitak prihoda od kamata koji je najveći tokom početka trajanja kredita.

• Da li ste sve uzeli u obzir?

Još jednom dobro razmislite o svemu. Uzimanje kredita je veoma ozbiljna odluka. Razmislite da li ćete moći na vreme da izmirite rate za kredit. U protivnom, plaćaćete visoke zatezne kamate i time još više uvećati cenu novca koji ste pozajmili i narušićete svoj kreditni rejting što može buduće kredite učiniti nepovoljnijim. Ako dajete hipoteku kao obezbeđenje kredita, dobro razmotrite sve rizike takve odluke.