Koliko plaćamo finansiranje vozila?

Obzirom na to da je proces tranzicije neizbežan i da svakim danom promet na finansijskom tržištu Srbije raste, svakodnevno smo svedoci novih načina finansiranja, ne samo pravnih, nego i fizičkih lica. Situacija je daleko drugačija nego pre desetak godina, kada se ovakva bankarska ponuda i mogućnost nije mogla ni zamisliti. Ipak, vremena se menjaju (nadamo se, nabolje) i danas korisnici finansijskih usluga u Srbiji imaju širok izbor, poput onog koji ima prosečan kupac u EU.

Da ne bi zalazili u sve oblike bankarskih usluga, kao i sve namene finansiranja, bavićemo se osnovnom temom ovog magazina, dakle, automobilima, odnosno, u ovom slučaju, kupovinom novih modela.

Mogućnosti su razne

U osnovi mogućnosti finansiranja kupovine vozila se svode na tri tipična načina. Pored klasičnog kredita i odomaćenog finansijskog lizinga, novina ponude je tzv. operativni lizing ili jedna vrsta dugoročnog rentiranja vozila.

Najpre, da vidimo koje su osnovne razlike između finansijskog i operativnog lizinga? Jedna od glavnih je ta, što kupac kod finansijskog rentiranja odmah plaća celokupan PDV, dok se kod rentiranja porez na dodatu vrednost plaća uz mesečnu ratu.

Sa druge strane, maksimalna mesečna rata za finansijski lizing može da iznosi maksimalno 30% od mesečnog primanja, dok je kod operativnog lizinga moguće opteretiti i do 50% plate.

Konsultujući lizing stručnjake, teško je reći koja je varijanta bolja i to najviše zavisi od visine ličnih primanja, ali i od načina upotrebe automobila.

Kako bismo vas što bolje upoznali sa različitim načinima finansiranja, obratili smo se Direktoru Raiffesein Leasinga, draganu Lončaru.

Kredit ili lizing je već nekoliko godina dilema većine naših klijenata ili potencijalnih korisnika usluga? Koje su prednosti, a koje mane određenog načina finansiranja?

Veoma često sam u prilici da odgovoram na ova pitanja. Pokušaću to i ovom prilikom, makar u najkraćim crtama:

Finansijski lizing

Kod finansijskog lizinga, koji je ujedno i najčešći oblik finansiranja kupovine automobila, možemo navesti sledeće pogodnosti:
1. brža procedura
2. manja kamatna stopa što je u ukupnom zbiru plaćanja u odnosu na kredit solidna razlika za koju se može, recimo, izvršiti puno kasko osiguranje vozila uz mogućnost dobijanja mnogo povoljnijeg kasko osiguranja ukoliko se koriste usluge Raiffeisen Leasinga.
Mane ovog načina finansiranja su:
1. nemogućnost prodaje vozila bez saglasnosti lizing kompanije
2. veći troškovi registracije vozila kod fizičkih lica, s obzirom da je lizing kuća vlasnik vozila (mada je asocijacija lizing kuća već upozorila nadležne institucije za ovaj propust)
3. obavezno kasko osiguranje (ukoliko se uopšte radi o mani).

Zakup

Pogodnosti zaključenja ugovora o zakupu vozila su sledeće:
1. brža procedura kao i kod finansijskog lizinga
2. manja kamatna stopa
3. manje startno plaćanje s obzirom da se PDV ne plaća odmah kao kod finansisjkog lizinga, već se daje depozit na cenu vozila bez PDV
4. mogućnost dobijanja mnogo povoljnijeg kasko osiguranja ukoliko koriste usluge Raiffeisen Leasinga
5. mogućnost uključenja troškova servisa, zamene guma i ostalih usluga u ratu lizinga
6. ukoliko se radi o osnovnom sredstvu, rata zakupa vozila direktno ulazi u troškove poslovanja čime se smanjuje osnovica za oporezivanje dobiti
7. PDV koji je sadržan u rati zakupa je povratna stavka
8. vozilo se knjiži u poslovnim knjigama lizing kompanije
9. korišćenjem zakupa ne smanjuje se kreditna sposobnost klijenta
10. lizing kompanija registruje vozilo za klijenta
11. korisnik lizinga može po isteku ugovora da vrati vozilo ili vozila, pa ne mora da angažuje dodatne resurse za njihovu prodaju ili prodaju onih koja želi da zameni
12. posebne pogodnost za firme koje kupuju flote.

Mane ovog načina finansiranja su:
1. u određenim slučajevima godišnja kilometraža je ograničena
2. nemogućnost otuđenja vozila bez saglasnosti lizing kuće
3. završetkom ugovornog perioda, korisnik ne postaje vlasnik vozila već ukoliko želi može izvršiti njegov otkup po realnim tržišnim cenama.

Operativni lizing

Ako se automobil uzima za potrebe firme (jedan ili više), operativni lizing je verovatno najbolje rešenje. U tom slučaju automobil se praktično iznajmljuje od vlasnika (lizing kuće) i on neće biti prikazan kao zaduženje firme u bazi Kreditnog biroa.

Takođe, vozni park firme se neće tretirati kao imovina u poslovnim knjigama (ne plaća se porez), a apsolutno sve rizike vlasništva preuzima ponuđač lizinga. Nakon isteka dogovorenog perioda (od 24 do 60 meseci), na osnovu dodatnih ugovornih prava, korisnik ima mogućnost da vozilo otkupi po realnoj tržišnoj vrednosti, koja može da varira od slučaja do slučaja.

Nedostatak ovog načina finansiranja je upravo ovo poslednje navedeno, jer nakon isteka roka finansiranja od recimo 5 godina, korisnik može otkupiti ”svoj” automobil koji je rentirao za nekih 30-40% vrednosti novog vozila.

Finansijski lizing

Kod finansijskog lizinga stvari su manje-više opšte poznate. Proverava se bonitet klijenta, polaže obavezni depozit od 30% i nakon toga se zaključuje ugovor o finansiranju.

Troškovi finansijskog lizinga su malo veći, jer se celokupni PDV na vozilo plaća odmah, ali vozilo, nakon isteka dogovornog perioda, postaje vlasništvo klijenta. Osim toga, maksimalni period otplate može biti i veći od 60 meseci.

Zbog toga ovaj način finansiranja ima pogodnost da korisnik lizinga otplaćuje automobil i nakon isplate poslednje rate postaje njegov vlasnik. Nakon isteka trajanja lizinga moguće je prodati automobil star 5-6 godina i povratiti deo sredstava.

Poređenje

U saradnji sa Raiffeisen bankom, napravili smo malo istraživanje i proverili koje su cene kredita, kao i lizinga i koliko će ta vrsta finansiranja opteretiti buduće kupce.

Prve dve tabele su vezane za lizing (finansijski i operativni). U ovom slučaju koristili smo rok otplate 60 meseci (5 godina) i učešće od 30% (odnosno depozit od 20%) kao i tri cene vozila od 10.000, 20.000 i 50.000 evra. Prva cena je za vozila uglavnom iz A segmenta, druga iz B i C, a treća obuhvata D i E, naravno sve u zavisnosti od motorizacije, paketa oprema itd.

Operativni lizing (5 godina)

cena (EUR)	10 000	20 000	50 000
depozit 20% (EUR)*	1.694,92	3.389,83	8.474,58
mesečna zakup. sa PDV	160,3	320,61	810,52
broj rata	60	60	60
ukupno renta (EUR)*	9.618	19.236	48.631

*Nakon isteka ugovorenog perioda depozit se vraća korisniku bez kamate ili se može uračunati u otkup

** nakon isteka ugovorenog perioda davalac lizinga ostaje u posedu vozila ili ga korisnik otkupljuje po realnoj tržišnoj vrednosti. Uračunati troškovi registracije i kasko osiguranja.

Stari dobri kredit

Zašto ”stari dobri”? Zato što je ovaj način finansiranja najpoznatiji i dalje najpopularniji u Srbiji. Njega odlikuje jednostavnost, jer automobil odmah prelazi u vlasništvo korisnika kredita koji je za njega i potpuno odgovoran dok se banci isplaćuju rate uvećane kamatom.

Ako se odlučite za ovaj vidi kupovine, onda bi ste trebali da znate da je moguć rok otplate i preko 5 godina, a možete opteretiti i do 50% mesečnih primanja.

Takođe, u saradnji sa Raiffeisen bankom, predstavljamo vam tabelu za kredit koja obuhvata podatke o tri zamišljena vozila (10.000, 20.000 i 30.000 evra), sa učešćem od 30%, kao i rok otplate od 7 godina (84 rate). Treba napomenuti da za iznose kredita od 5.001 do 10.000 evra klijent može da se opredeli da li hoće žiranta ili kasko osiguranje. U slučaju da se opredeli za kasko osiguranje cena automobila se uvećava za troškove tog osiguranja obračunate za ceo period korišćenja kredita. Zbog toga su za cenu vozila od 10.000 evra navedene dve kalkulacije.

Finansijski lizing (5 godina)

cena (EUR)	10 000	20 000	50 000
učešće 30% (EUR)	3 000	6 000	15 000
mesečna rata (EUR)	142,61	285,21	731,03
broj rata (EUR)	60	60	60
ukupno plaćeno (EUR)	11 556	23 112	58 861

Troškovi kasko osiguranja su obračunati okvirno, tako da su moguća delimična manja odstupanja. Kamatna stopa iznosi 12,50% godišnje (sa kasko osiguranjem).

Idealno finansiranje

Postoje ozbiljne razlike između kredita i lizinga, kako u rokovima otplate, tako i u troškovima i na kraju u iznosima mesečnih rata. Ipak, nakon svega, glavno pitanje oko idealnog načina finansiranja se svodi prevashodno na svrhu upotrebe vozila.

Ako se vozilo nabavlja za potrebe poslovnih aktivnosti onda je po svemu operativni lizing pravi izbor. Koliko zbog jednostavne procedure toliko i zbog male ”transparentnosti” prema poreznicima, koji baš nikako neće moći da oporezuju za luksuz onog ko je rentirao automobil.

Ukoliko se, pak, kupuje samo jedno vozilo i ono je za lične potrebe, isplativije ga je nabaviti putem finansijskog lizinga.

I na kraju, ali ne manje značajan ostaje kredit. On je posebno pogodan za privatnu kupovinu vozila, jer je rok otplate duži nego kod lizinga. Dakle računa se sa manjom ratom, mada su troškovi (kamate) kod nas u Srbiji i dalje jako visoki u odnosu na ostale zemlje.

Najvažnije ostavljamo za kraj. Pre bilo kakve odluke, prvo dobro procenite svoje dugoročne, stabilne finansijske mogućnosti, kako novi automobil ne bi postao noćna mora umesto zadovoljstva.

Autor: Miodrag Piroški, Vrele Gume