Sve što treba da znate o refinansiranju kredita: Evo kada se isplati

Kredit za refinansiranje je kredit koji podrazumeva zamenu postojećeg duga po osnovu jednog ili više dobijenih kredita novim kreditom, obično u istom iznosu i sa istim sredstvima obezbeđenja, ali pod drugačijim uslovima (kamatna stopa, duži rok otplate, grejs period...).

Na ovaj način mesečni izdaci biće manji, a povoljniji uslovi pod kojima je ovaj kredit odobren snižavaju ukupnu cenu kredita.

Refinansiranje kredita je isplativo samo ukoliko uslovi pod kojima je kredit za refinansiranje odobren snižavaju ukupnu cenu kredita i čine je nižom od cene postojećeg kredita.

Šta znači refinansirati kredit?

Foto: shutterstock, 89stocker

Neplanirani troškovi jesu nešto što može da nam poremeti planove. Zato su banke u svoju ponudu uvrstile gotovinske kredite koji su nenamenski, brzo se odobravaju i mogu da vam pomognu u hitnim situacijama.

Mnogi klijenti odlučuju se upravo za ovakav kredit iako takva zaduženja mogu biti i po ne baš tako povoljnim uslovima. Ono što je hitno često je i veoma bitno, pa su mnogi ljudi primorani da pristanu i na lošije uslove kako bi izašli iz problema.

Dugoročno gledano takvo rešenje može izazvati dodatne probleme kada naša mesečna primanja nisu dovoljna za plaćanje mesečnih obaveza po osnovu uzetog kredita. U tom trenutku potrebno je naći rešenje novog problema, a jedno od rešenja koje nude banke jeste i kredit za refinansiranje obaveza, piše Kreditni savetnik.

Kreditom za refinansiranje kako piše NBS možete da:

izvršite prevremenu otplatu kredita koje ste već iskoristili,

izmirite obaveze po kreditnim karticama,

izmirite obaveze po osnovu odobrenih i iskorišćenih prekoračenja po tekućim računima,

izvršite prevremenu otplatu preostalih rata lizing naknade i

izmirite obaveze po aktiviranim datim jemstvima, tj. kao jemac otplatite nečiju obavezu.

Ko sve može da refinansira kredit?

Pravo na kredit može ostvariti svaki klijent koji uz zahtev dostavi (u zavisnosti od vrste i namene kredita) dokumentaciju predviđenu aktima poslovne politike naše banke, među kojom je i ona kojom se utvrđuje njegov bonitet i kreditna sposobnost.

Osnovni uslovi za odobravanje kredita fizičkom licu jesu da živi i radi na teritoriji Republike Srbije, da su stalno zaposleni minumum 3 meseca, imaju urednu kreditnu istoriju u banci u kojoj apliciraju za kredit, kao i urednu istoriju u drugim bankama (bez kašnjenja u otplati kredita), i da nisu prezaduženi. Kreditna istorija klijenta proverava se preko Kreditnog biroa, koji šalje detaljan izveštaj o klijentu banci.

Ukoliko klijent ispunjava sve osnovne uslove, banka u vrlo kratkom roku isplaćuje kredit za koji je aplicirao.

Kada je je kredit za refinansiranje dobro rešenje?

Foto: shutterstock, eggeegg

Kredit za refinansiranje je dobro rešenje onda kada je kamatna stopa dovoljno niža od postojeće kamatne stope da obezbedi ukupno nižu cenu kredita.

Kredit za refinansiranje vam omogućava značajno smanjenje ukupnih troškova otplate kredita (naročito ukoliko se refinansiranje izvrši na početku otplatnog perioda i kod dugoročnih kredita, tj. na pet i više godina) uz relativno malo povećanje mesečne rate.

Ukoliko razmišljate o uzimanju kredita za refinansiranje, najpre proverite isplativost samog refinansiranja. Naime, bez obzira na to što vam se, na prvi pogled, može učiniti da niža kamatna stopa znači jeftiniji kredit, to u praksi ne mora biti slučaj. Takođe, važno je znati i da se u prvih nekoliko godina otplate dugoročnog kredita mesečni anuitet (rata) sastoji od većeg dela kamate i manjeg dela glavnice, zbog čega je veoma važno dobro proceniti da li je i kada najpovoljnije izvršiti refinansiranje kredita.

Pogledajmo na hipotetičkom primeru koji uslovi bi trebalo da budu ispunjeni da bi refinansiranje kredita bilo isplativo, tj. da ukupno plaćena kamata po novom kreditu ne bude veća od nedospele po postojećem, piše NBS.

Ako pretpostavimo da imate zaduženje samo po jednom kreditu u visini od 400.000 dinara, s rokom otplate od deset godina, po godišnjnoj kamatnoj stopi od 16%, visina anuiteta bi iznosila 6.437,28 dinara, a sredstva koja treba da vratite banci 772.473,75. dinara. Nakon pet godina, vi biste otplatiti samo 32% glavnice i 59% kamate, što znači da biste imali 270.981,96 dinara neotplaćene glavnice i 115.254,92 dinara nedospele kamate, tj. 386.236,88 dinara ostatka duga banci.

Ukoliko želite postojeći kredit da refinansirate, pogledajmo u kom slučaju bi vam to bilo isplativo:

Pretpostavimo da naknada za prevremenu otplatu iznosi 3% ostatka duga, a troškovi obrade novog kredita 1% – iako se logički nameće zaključak da niža kamata (15%) automatski znači i smanjenje ukupne cene kredita, zbog naknade za prevremenu otplatu od 3% i troškova za obradu kredita od 1%, ovaj kredit se ne bi isplatio. To bi dalje značilo da bi ukupna cena preostalog kredita iznosila 390.168,95 dinara, s ratom koja bi bila 6.502,82 dinara.

Ukoliko vam se pak ponudi kredit za refinansiranje s kamatom od 15% i produžetkom otplate od jedne godine (šest godina), ukupna cena kredita biće veća, jer ste, kako je već rečeno, u prethodnih pet godina otplatili manji deo glavnice (32,2%) i čak 59,1% kamate. Novi kredit, iako s manjom kamatnom stopom (15%), bio bi skuplji pošto biste platili više kamate (135.605,29) nego da nastavite s već započetom otplatom, gde bi vam nedospela kamata iznosila 115.254,92 dinara, a ukupan dug banci 414.716,71 dinar, iako bi nova rata iznosila 5.759,95 dinara. Niža kamatna stopa ne znači automatski i jeftiniji kredit.

Međutim, uz novi kredit odobren po dovoljno nižoj kamatnoj stopi, npr. u iznosu od 11,5%, s produžetkom roka otplate od jedne godine, ukupnu kamatu biste platili 102.728,76 dinara, rata bi iznosila 5.303,33, a ukupan dug banci 381.840,18 dinara, tako da bi refinansiranje bilo isplativo.

Navedene primere nikako ne treba prihvatiti kao zadatu formulu, već samo kao pojašnjenje da produženje roka otplate kredita može biti isplativo samo ukoliko su ponuđene znatno niže kamatne stope, što treba proveriti u razgovoru s kreditnim referentom.

Refinansiranje kredita je isplativo samo ukoliko uslovi pod kojima je kredit za refinansiranje odobren snižavaju ukupnu cenu kredita i čine je nižom od cene postojećeg kredita.

Refinansiranje kredita

Foto: shutterstock, Suradech Prapairat

Ukoliko procenite da vam je neophodan kredit za refinansiranje:

Troškovi novog kredita koji služi za refinansiranje mogu da se pogledaju u ponudi koju je banka dužna da vam dostavi, gde je prikazana efektivna kamatna stopa i ukupan iznos koji korisnik treba da plati, a prikazan je na reprezentativnom primeru u kome su naznačeni svi elementi na osnovu kojih je taj iznos obračunat. Ponuda se ispisuje na propisanom obrascu, na papiru ili drugom trajnom nosaču podataka i sadrži sve obavezne elemente ugovora o kreditu, navodi NBS.

Postojeće zaduženje, odnosno njegov preostali iznos, kao i iznos potreban za otplatu postojećeg kredita, možete u svakom trenutku, na vaš zahtev, od banke dobiti – besplatno.

Preostali iznos zaduženja po glavnici svakog kredita redovno se ažurira u vašem ličnom izveštaju Kreditnog biroa, koji možete dobiti na zahtev kod vaše banke ili Udruženja banaka po određenoj tarifi.

Budući da se uslovi pod kojima se odobrava kredit za refinansiranje, kao što su nominalna kamatna stopa, naknade, rok otplate, valutna klauzula, sredstvo obezbeđenja naplate i dr., razlikuju od banke do banke, potrebno je obratiti pažnju na to:

da li je kredit vezan za valutnu klauzulu i kako to utiče na vašu ukupnu i mesečnu obavezu po osnovu tog kredita;

da li je kamatna stopa po kreditu fiksna ili promenljiva i kada se može menjati, iz kojih razloga i koliko često;

da li je kredit sa učešćem ili depozitom i u kom procentu od visine odobrenog kredita; i

da se u prvim godinama otplate kredita, u strukturi mesečne rate, veći deo odnosi na kamatu, a manji deo na glavnicu.

Prednosti i mane refinansiranje kredita

Foto: shutterstock, Zivica Kerkez

Prednosti refinansiranja kredita

Može smanjiti vaše mesečne uplate ako refinansirate u kredit sa kamatnom stopom koja je niža od vaše postojeće stope. To bi se moglo dogoditi jer ispunjavate uslove za nižu stopu na temelju tržišnih uslova ili poboljšane kreditne sposobnosti. Niže kamatne stope obično rezultiraju značajnim uštedama tokom trajanja kredita, posebno kod velikih ili dugoročnih kredita.

Možete smanjiti mečne otplate produživanjem roka kredita, ali ćete potencijalno platiti više troškova kamata. Ili obrnuto, možete povećati mesečni anuitet tako da skratite kredit. Na primer, možda biste želeli refinansirati 30-godišnji stambeni kredit u 15-godišnji stambeni kredit koji dolazi sa višim mesečnim uplatama, ali nižom kamatnom stopom.

Možda ima smisla konsolidovati više drugih kredita u jedan kredit ako možete dobiti nižu kamatnu stopu od one koju trenutno plaćate. Imati samo jedan kredit takođe olakšava praćenje plaćanja.

Možda biste radije prešli na kredit po fiksnoj stopi ako imate kredit sa promenljivom kamatnom stopom zbog kojeg vaše mesečne uplate osciliraju gore-dole kako se promene kamatnih stopa menjaju. Kredit s fiksnom kamatnom stopom nudi zaštitu ako su stope trenutno niske, ali se očekuje njihov rast. Kredit sa fiksnom kamatnom stopom rezultira predvidljivim mesečnim isplatama, navodi Alka kapital.

Mane refinansiranje kredita:

Može biti skupo. Troškovi se razlikuju od banke do banke, ali budite spremni platiti od 0,5% do 2% na ime nepodmirene glavnice u obliku naknada za refinansiranje. To može uključivati ​​naknadu za prevremenu otplatu, procenu troškova nekretnine i ostale troškove zatvaranja. Troškovi zatvaranja mogu doseći stotine hiljada dinara kod velikih kredita poput stambenih.

Ako produžujete rok kredita, platićete više kamata kroz period otplate kredita. Možda ćete smanjiti mesečne uplate tj. anuitete, ali tu korist može poništiti trošak otplaćenih kamata tokom trajanja kredita.

Zapravo u nekim slučajevima možete povećati rizik za sebe ako refinansirate kredit.

Troškovi prebijanja kredita mogu biti previsoki da bi se isplatilo refinansiranje, a ponekad će koristi trenutnog kredita premašiti uštede povezane s refinansiranjem.

Šta je potrebno od dokumentacije da bi se kredit refinansirao?

Foto: shutterstock, otello-stpdc

Kako bi se olakšala procedura, za podnošenje zahteva za refinansirajući kredit potrebna je samo lična karta.

Posebna pogodnost je da ukoliko klijent prebaci primanja kod banke, pored značajno bolje kamatne stope ne mora da dolazi u ekspozituru radi plaćanja rate, već mu se ona automatski skida jednom mesečno sa računa, sa datumom koji klijent odabere prilikom apliciranja za kredit.

Refinansiranje kredita – saveti

Uporedite ponude različitih banaka, tj. pod kojim uslovima vam banke nude ovu vrstu kredita (visinu nominalne kamatne stope, a naročito efektivne kamatne stope, dužinu perioda otplate, visinu mesečne rate, kao i sredstva koja banke traže kao obezbeđenje otplate kredita, tj. menice, izjave žiranata, hipoteke i dr.).

Uporedite visinu mesečne obaveze koju imate po osnovu kredita u otplati i onu koju ćete imati po kreditu za refinansiranje (manji anuitet ne znači uvek i da je kredit jeftiniji).

Sagledajte troškove koji nastaju prilikom refinansiranja kredita:

troškove prevremenog vraćanja starog kredita na preostali iznos glavnice, i

troškove obrade novog kredita (često se pominju i kao manipulativni troškovi).