Oprezno koristite kreditne kartice

Osim toga, često postoji i niz skrivenih troškova koji značajno povećavaju cenu korišćenja. Zbog toga, idealno bi bilo kreditnu karticu koristiti samo onda kada ceo dug može da se otplati brzo. U protivnom, druge vrste kredita mogu biti povoljnije.

Ukoliko ipak odlučite da koristite kreditnu karticu, evo nekoliko saveta kako da je koristite na najbolji način:

- Pronađite karticu s najnižom kamatnom stopom – imajte na umu da kamatna stopa na kartice različith banaka može značajno varirati, recimo, od 1,4% do 3% na mesečnom nivou. To znači da je godišnja kamata 16–36%!

- Pronađite karticu s najmanjom naknadom – banke naplaćuju godišnju naknadu za korišćenje kartice, i ona može značajno varirati.

- Uverite se da dozvoljeni limit na kreditnoj kartici možete sebi da priuštite - nemojte da povećavate limit samo zato što vam banka nudi tu mogućnost ili zato što znate da možete da ga potrošite.

- Otplatite ceo dug na kreditnoj kartici svakog meseca, da biste izbegli visoku kamatu. Nikada nemojte plaćati samo minimalan iznos - ukoliko ne možete da otplatite čitav iznos duga, plaćajte više od minimalnog iznosa svakog meseca. Ukoliko plaćate samo minimalni iznos, biće vam potrebne godine da otplatite svoj dug, pod pretpostavkom da više ne koristite karticu.

- Nemojte koristiti kreditnu karticu za podizanje gotovine – banke za ovu uslugu naplaćuju vrlo visoke naknade, a i obračunavaće vam se visoka kamatna stopa na iznos koji ste podigli od momenta podizanja novca – ne od dana kada ga potrošite.

- Izbegavajte korišćenje više od jedne kreditne kartice – čak i ako ne koristite sve kartice koje posedujete, plaćaćete godišnje naknade za korišćenje.

- Izbegavajte korišćenje kreditnih kartica – nekada je lakše ostaviti karticu kod kuće nego se odupreti iskušenju da je koristite!

- Upoznajte se sa vašom odgovornošću u slučaju gubitka kartice ili krađe identiteta – imajte na umu da većina kartica u Srbiji ne podrazumeva osiguranje u slučaju gubitka. To znači da ukoliko neko zloupotrebi vašu kreditnu karticu, vi ćete biti odgovorni za sve nastale troškove.

OPASNOST! NIKADA NE OTPLAĆUJTE SAMO MINIMALNU MESEČNU OTPLATU DUGA NA KREDITNOJ KARTICI!

Iako obaveza otplate samo 5% duga na kreditnoj kartici deluje veoma primamljivo, to je opasna opcija. Zbog nje možete biti zaduženi godinama! Minimalne otplate duga na kreditnoj kartici su matematički tako dizajnirane da dug što duže traje. Razlog je što se stalno otplaćuje 5% od preostalog iznosa. Banke na ovaj način veoma dobro zarađuju s obzirom na veoma visoke kamate koje naplaćuju.

Pogledajte u ilustrativnom primeru u tabeli koliko je meseci, odnosno godina potrebno da se otplati dug od 50.000 i 100.000 dinara s kamatom od 2% i 2,5% mesečno ako se uplaćuju samo minimalne uplate u visini od 5% preostalog duga. Naglašavamo da primer ilustruje matematički koncept i da ne uzima u obzir konkretne uslove određene kreditne kartice kao ni mogućnost postojanja minalnog novčanog iznosa za mesečnu ratu. Obratite pažnju na ukupnu kamatu koju banka naplati. Za otplatu duga od 50.000 dinara bilo bi potrebno između 17 i 20 godina, a kamata bi iznosila više od polovine kredita!

.	50.000 dinara	Ukupna kamata	100.000 dinara	Ukupna kamata
Kamata mesečno	Broj meseci	dinara	Broj meseci	dinara
2,0%	208	33.260	230	66.590
2,5%	247	49.880	274	99.880

Otplata duga na kreditnoj kartici je zbunjujuća zato što rata ne zavisi samo od kamate. Cela zamka „minimalne otplate“ je u činjenici da je obavezna uplata samo određenog procentualnog iznosa preostalog duga. Za razliku od klasičnih kredita, rata se ne izračunava tako da podrazumeva otplatu glavnice i kamate. Kod duga na kreditnoj kartici, kamata se obračunava svakog meseca, pripisuje dugu, pa se obračunava kamata na kamatu. Zbog toga se lako desi da najveći deo duga postane upravo kamata.

Jedini način da se ova zamka zaobiđe jeste da se otplaćuje određeni iznos koji će biti veći od minimalnog koji zahteva banka. Pogledajte koliko se brže otplaćuje dug na taj način:

.	50.000 dinara	Ukupna kamata	100.000 dinara	Ukupna kamata
Kamata mesečno	Broj meseci	dinara	Broj meseci	dinara
2,0%	26	14.490	26	29.000
2,5%	29	20.180	29	40.360

Na sajtu www.tvojnovac.nbs.rs mogu naći, između ostalih korisnih kalkulatora, upravo kalkulator za izračunavanje efekata minimalne otplate duga na kreditnoj kartici. Možete uneti iznos duga koji imate i sagledati efekat otplate minimalnih iznosa. Mogučnost niske mesečne otplate više neće delovati toliko atraktivno.