Raskid ugovora može skupo da vas košta: Nemačka menja sistem penzijske štednje

Svako ko je detaljno izračunao svoju Rister štednju često se neprijatno iznenadi: mnogi štediše dobijaju svoj novac nazad tek kada napune 90, 95 ili čak 100 godina – jedan od razloga zašto je Rister penzija toliko nepopularna i zašto joj se sada bliži kraj.

U martu 2026. godine odlučeno je da će Rister penzija biti zamenjena takozvanim Altersvorsorgedepotom – najvećom reformom privatne penzijske štednje poslednjih godina.

Novi proizvod trebalo bi da ponudi veće opcije prinosa, niže troškove, veću fleksibilnost tokom perioda isplate i mogućnost ulaganja na tržištu kapitala uz vladine podsticaje.

Zašto raskid ugovora može biti greška

U Nemačkoj postoji skoro 15 miliona Rister ugovora – ali mnogi od onih koji su pogođeni već dugo nevoljno plaćaju doprinose. S obzirom na često razočaravajuće prinose, mnogi se pitaju: da li se uopšte isplati nastaviti sa ugovorom? I koji je najbolji način da se isplati ušteđeni kapital?

Rister penzija se ukida: Na šta štediše treba sada da obrate pažnju

Sada kada je usvojena reforma privatne penzijske štednje, prvi impuls mnogih će verovatno biti da jednostavno raskinu Rister ugovor – ali to bi bila greška. Prema Nemačkom penzionom osiguranju (DRV), prevremeni raskid se smatra "štetnom upotrebom" jer se ušteđeni kapital ne koristi za svoju prvobitnu namenu – doživotnu penziju. Kao rezultat toga, štediše bi morale u potpunosti da vrate državnu pomoć. Ovo je potvrdila Jana Bauer, direktorka Udruženja udruženja za pomoć u porezu na dohodak (BVL), u izjavi za nemačku novinsku agenciju dpa.

Privremena obustava isplata kao alternativa

Stoga je razumnije zatražiti od pružaoca usluga da ugovor bude "bez doprinosa". Na ovaj način, već ušteđeni novac se čuva – ali se ne plaćaju dalji doprinosi niti se prima dodatna državna podrška. Ovo može imati smisla ako se promene lične životne okolnosti – na primer, nakon rođenja deteta, kada se državna podrška povećava. Odluka o obustavi isplata može se opozvati u bilo kom trenutku.

Od 1. januara 2027. godine, štediše bi trebalo da budu u mogućnosti da prebace kapital koji su već uštedeli u nove subvencionisane proizvode penzijske štednje – bez gubitka prethodne državne podrške. Ovo je takođe važno znati za one čiji period isplate počinje neposredno pre 1. januara 2027. godine.

Pet opcija

Oni koji će se uskoro penzionisati mogu birati između nekoliko opcija kada je u pitanju isplata. Jedna od njih je doživotna dodatna penzija, u kojoj se ušteđeni kapital isplaćuje mesečno. Ova opcija je posebno isplativa ako su mesečni iznosi relativno visoki. Pored toga, takozvana "tačka rentabilnosti" - tačka u kojoj ukupne isplate prelaze uplaćeni kapital - trebalo bi da se dostigne pre očekivanog životnog veka.

Upravo je to glavni problem koji je Riester penziji dao lošu reputaciju: mnogi nosioci ugovora bi morali da žive do 90, 95 ili čak 100 godina da bi uopšte dobili svoj novac nazad. Manje rizična alternativa je delimična isplata. Prema DRV-u, korisnici mogu u početku isplatiti do 30 procenata Riester kapitala u jednokratnom iznosu. Ostatak se zatim pretvara u mesečnu dodatnu penziju.

Međutim, delimične isplate imaju i nedostatke: mesečna penzija će biti niža jer se samo 70 procenata kapitala koristi za isplatu anuiteta. Pored toga, paušalni iznos mora biti oporezovan u celosti u godini isplate – što može značajno povećati stopu poreza na dohodak građana u toj godini.

Posebne opcije: Nekretnine i mala penzijska anuiteta

Još jedna opcija za štediše je da koriste Rister kapital za sopstvene nekretnine – bilo da otplaćuju kredit, renoviraju ili kupuju nekretninu. U ovom slučaju, prikupljeni kapital takođe podleže oporezivanju, prema portalu ihre-vorsorge.de. Postoje dve opcije: ili jednokratna isplata, u kojoj se oporezuje samo 70 procenata iznosa, ili ravnomerna raspodela poreskog tereta do 85. godine života.

Pet mogućnosti za isplatu Rister štednje

Svako ko je uštedeo relativno mali iznos za svoju Rister penziju automatski dobija svoj novac kao jednokratni iznos. Ovo se naziva "mala penzija" (Kleinstbetragsrente). Primenjuje se ako bi mesečna isplata Rister penzije iznosila do 33,95 evra u zapadnim saveznim pokrajinama i 32,90 evra u istočnim saveznim pokrajinama Nemačke. Važno je znati: ovaj iznos takođe podleže oporezivanju.