Računica: Koliki kredit mogu da podignem na osnovu plate

Kredit je određeni novčani iznos koji nam banka ustupljuje na kori&scaron;ćenje na određeno vreme, pod određenim uslovima i uz plaćanje naknade - kamate, kao cene kori&scaron;ćenja tih sredstava.Krediti mogu biti nenamenski ili gotovinski, tzv. &bdquo;ke&scaron;&quot; krediti i namenski kao &scaron;to su: potro&scaron;ački, stambeni ili krediti za obrtna sredstva. Posle odluke da su vam potrebna dodatna sredstva u vidu kredita, trebalo bi da prikupite informacije o uslovima odobravanja kredita od vi&scaron;e banaka i procenite koja banka vam pruža najpovoljnije uslove shodno va&scaron;em sada&scaron;njem i budućem finansijskom stanju.Krediti se, osim po sopstvenim karakteristikama, razlikuju i u zavisnosti od banke u kojoj ih podižete.Vrste kreditaGotovinski kredit znači da vi kao klijent određene banke podižete određenu svotu novca tj. pozajmljujete je od banke. U tom slučaju, nije neophodno navesti svrhu kupovine i vama na raspolaganju stoji da novac koji ste podigli potro&scaron;ite kako želite.Stambeni kredit je jedan od najpopularnijih na na&scaron;em području i bez njega se retko kad i kupuje neka nekretnina. U zavisnosti od va&scaron;ih primanja i spremnosti da ga otplaćujete, banke nude različite uslove kori&scaron;ćenja ove usluge. Pri realizaciji stambenog kredita banka &quot;trenutno&quot; postaje vlasnik nekretnine koju ste kupovali i ostaje to do momenta dok kredit u celosti ne isplatite. Odnosno, kada kupujete stan uz pomoć kredita, vi formalno postajete njegov vlasnik ali i u principu na taj stan stavljate hipoteku u korist banke koja vam je odobrila kredit. &Scaron;to znači da banka polaže pravo na taj stan ukoliko vi ne isplatite kredit. Svrha ovih kredita osim same kupovine može da bude i uređenje i/ili adaptacija stambenog prostora.Kredit za kupovinu motornog vozila, kako i sam naziv govori, koristi se za kupovinu motornog vozila. Ukoliko imate potrebu za ovom vrstom kredita, kada izaberete &scaron;ta želite da kupujete, sa predračunom odlazite u banku i tada vam banka odobrava kredit (ukoliko su svi uslovi ispunjeni). U nekim auto-salonima vam direktno mogu ponuditi ovu vrstu kreditiranja, koja se u saradnji sa bankom re&scaron;ava na jednom mestu.Potro&scaron;ački kredit je sličan gotovinskom kreditu sa tom razlikom &scaron;to kod potro&scaron;ačkog kredita morate navesti koja mu je namena. To mogu biti kupovina name&scaron;taja, bele tehnike, građevinskog materijala i mnogo drugih stvari. Slično kao kod kredita za kupovinu motornih vozila, potrebno je priložiti predračun i tada se na osnovu njega odobrava kredit.Studentski kredit je namenjen samo i isključivo studentima i koristi se za finansiranje studija ili studentskih potreba poput plaćanja sme&scaron;taja i hrane u studentskim domovimaA ukoliko se odlučite za kredit i nakon nekog vremena prestanete da budete u mogućnosti da isplaćujete kredit, jedno od mogućih re&scaron;enja je i refinansiranje tih obaveza.Kredit za refinansiranje je kredit koji banka odobrava u svrhu izmirenja va&scaron;ih obaveza kod jedne ili vi&scaron;e banaka. Uzimanjem kredita za refinansiranje dobijate mogućnost da jednim novim kreditom izmirite obaveze ka drugim zaduženjima, bez obzira da li su ona dospela za plaćanje ili ne. U ovom slučaju dobro proverite isplativost samog refinansiranja, jer bez obzira &scaron;to vam novi kredit može umanjiti visinu mesečne rate, produženjem roka otplate ukupni tro&scaron;kovi mogu da se uvećaju.Glavnica je iznos kredita koji vam je banka odobrila, a kamata je cena koja se plaća za kori&scaron;ćenje sredstava banke, a kada je izražena u procentima govorimo o kamatnoj stopi. Nakon odobrenja kredita, vi zapravo banci vraćate glavnicu plus kamatu. Visina kamatne stope zavisi od vrste kredita, roka na koji se sredstva ustupaju, uslova na trži&scaron;tu i drugih faktora.Sve o kreditnoj terminologiji: &Scaron;ta ja plaćamUslovi otplaćivanja kredita se razlikuju i među samim bankama i uglavnom se prilagođavaju va&scaron;oj platežnoj moći i visini do koje možete da isplaćujete mesečne rate.Anuitet, odnosno rata je redovna, najče&scaron;će mesečna isplata novčanog iznosa sastavljenog od dela glavnice i dela kamate, koju klijent mora da plati na ime postepene otplate kredita. Osim mesečne, ona može biti i tromesečna, polugodi&scaron;nja, godi&scaron;nja, u zavisnosti od samog dogovora sa bankom. Veoma je važno da da se podrobno raspitate o ulovima vraćanja kredita i da rate prilagodite svojim mogućnostima. U tome vam može pomoći bankarski službenik koji će vas obavestiti o svim detaljima i, ukoliko postoji bilo kakva nejasnoća, razre&scaron;ite je pre nego &scaron;to potpi&scaron;ite ugovor.Poček, ili grejs period je period u kome je kredit stavljen na raspolaganje korisniku, ali nije jo&scaron; započeta otplata kredita. Ukoliko koristite grejs period, potrebno je da se informi&scaron;ete da li se u tom periodu plaća ili ne plaća kamata. Grejs period može da vam pomogne ukoliko momentalno postoji problem i zbog toga ne možete odmah da otpočnete otplatu. Lo&scaron;a strana ove povlastice je da, ukoliko banka odmah krene sa naplatom kamate, platićete veći iznos kamate nego &scaron;to biste to inače činili, pi&scaron;e Infostud.Pri podizanju kredita od esencijalne je važnosti da se dobro raspitate i o obavezama i uslovima koje ste dužni da ispunite.Kamatne stopedee karen/ShutterstockNominalna kamatna stopa - predstavlja procenat koji određuje koliki deo duga plaćate na nivou rate i koristi se za obračun redovne kamate za određeni kredit. Može biti fiksna ili promenljiva.Konformna kamatna stopa - je stopa koja vam omogućava da imate isti iznos kamate bez obzira da li se kamata obračunava jednom na kraju perioda otplate ili vi&scaron;e puta u toku same otplate kredita.Proporcionalna kamatna stopa - je stopa po kojoj se dobija različiti iznos kamate u zavisnosti od toga da li se kamata obračunava jednom na kraju perioda otplate ili vi&scaron;e puta u toku same otplate kredita. Ukoliko je rasparčate na nekoliko delova, njen iznos je uglavnom veći nego da to učinite samo jednom na kraju perioda otplate kredita.Efektivna kamatna stopa - predstavlja stvarnu cenu kredita. Efektivna kamatna stopa obuhvata nominalnu kamatnu stopu plus naknade i provizije koje plaćamo banci za odobravanje kredita (s tim da ova stopa ne obuhvata određene moguće tro&scaron;kove poput tro&scaron;kove procene vrednosti sredstava za obezbeđenje kredita, tro&scaron;kove izdavanja uverenja i potvrda koje su vam potrebne za kreditni zahtev, tropkove Kreditnog biroa i sl.). EKS je merilo cene kredita samo ako se upoređuje zaduživanje u istoj valuti.Interkalarna kamata - se koristi tj. obračunava u periodu između odobravanja kredita do momenta kada počne otplata prve rate. U zavisnosti koja je banka u pitanju, ovaj iznos može pa bude pripojen glavnici i da se naplaćuje preko rata kao i ostatak kredita ili posle otplate celokupnog kredita. Ukoliko banka obračunava interkalarnu kamatu, proverite kada bi bilo najbolje da vam se isplati kredit da bi interkalarna kamata bila &scaron;to manja.Zatezna kamata se obračunava u slučaju kada se obaveze plaćanja ne izmiruju na vreme. &Scaron;ta znači indeksacija kredita?Pod indeksacijom se podrazumeva vezivanje obaveza za rast cena na malo ili kurs neke strane valute za koju je kredit vezan. &Scaron;to znači da - kada sklapate ugovor o kreditiranju iznos koji treba da vratite nije konstantan već zavisi od stavki navedenih u ugovoru, a najče&scaron;će je to rast cena na malo ili vrednost (kretanje kursa) valute za koju je otplata vezana. Sa povećanjem ovih stvaki dolazi do povećanja kamate i glavnice kredita. Ova vrsta kredita sa sobom nosi i rizik promene iznosa rate koja je uslovljena promenom datih uslova kreditiranja, a time se stavlja pod znak pitanja i njegova mogućnost da kredit otplatite na vreme. Od ove vrste rizika možete da se za&scaron;titite jedino ukoliko su va&scaron;i redovni mesečni neto prihodi, iz kojih otplaćujete kredit (npr. zarada), vezani za istu valutu u kojoj vam je odobren kredit.Krediti sa uče&scaron;ćem ili depozitomBanka može odobriti kredite sa uče&scaron;ćem ili depozitom &scaron;to može da utiče na visinu kamate. Ukoliko podižete kredit sa uče&scaron;ćem u određenom iznosu (npr. kupujete stan za 50.000 evra a 15.000 evra je iznos koji vi već imate i dajete kao uče&scaron;će), iznos glavnice tj. iznos va&scaron;eg ukupnog duga, biće manji za iznos tog uče&scaron;će (dakle, u ovom slučaju od banke vama treba 35.000 evra), a kamata će se obračunavati samo na onaj deo iznosa koji ste uzeli od banke. S druge strane, ako vam je odobren kredit sa depozitom, iznos glavnice jednak je iznosu novca koji dobijate od banke a kamata se obračunava na ukupan iznos kredita. Kod kredita sa depozitom, takođe, treba obezbediti i sredstva za depozit koji vam se vraća tek po otplati kredita. Treba imati u vidu da se na dati depozit obračunava kamata koju, ukoliko je tako ugovoreno, banka nakon otplate kredita isplaćuje klijentu.Ne zaboravite da razmotrite i paket usluga koji banka nudi uz određeni kredit jer i one imaju svoje tro&scaron;kove i mogu da utiču na cenu otplate kredita a veoma je važno da znate koliko se zadužujete. Obratite pažnju na ugovor koji potpisujete, ponekada on može da sadrži stavke koje su sklone promenama a koje vam možda neće odgovarati.Možete podneti zahtev za gotovinski kredit ukoliko ste u radnom odnosu kod istog poslodavca u minimalnom periodu od 6 meseci ili ste penzioner. Potrebno je da otvorite tekući račun, izaberete paket usluga i izvr&scaron;ite prenos plate ili penzije.Koliki deo plate može biti opterećen za kredit?U praksi banke najče&scaron;će odobravaju kredite tako da klijentovo ukupno kreditno opterećenje (zaduženje) ne bude veće od 50-60 odsto plate (ili redovnim mesečnih prihoda). Pojedine banke prilikom obračuna kreditne sposobnosti primenjuju formulu po kojoj se od plate umanjuje vrednost potro&scaron;ačke korpe.Da li nezaposleno lice može da podigne ke&scaron; kreditDa biste podigli gotovinski kredit potrebno je da ste u stalnom radnom odnosu ili zaposleni na određeno vreme pri čemu je potrebno da ugovor bude potpisan na period koji je duži od perioda otplate kredita. Minimalan period otplate kredita je 6 meseci.Potrebna Vam je potvrda o zaposlenju i visini poslednje 3 plate koju popunjava i overava Va&scaron; poslodavac, odnosno 3 poslednja penziona listića.Ukoliko je zahtev za kredit kompletiran traženom dokumentacijom i urednom kreditnom istorijom, sredstva mogu biti plasirana u roku od nekoliko radnih dana.Kolika je moja kreditna sposobnost?Shutterstock/PopTikaKreditna sposobnost je finansijska sposobnost klijenta da vrati uzeti zajam, uvećan za odgovarajući iznos kamate, o roku dospeća.Stepen kreditne zaduženosti dužnika utvrđuje se kao odnos ukupnih mesečnih kreditnih obaveza i redovnih neto mesečnih prihoda dužnika.Svaka banka pojedinačno ocenjuje va&scaron;u kreditnu sposobnost na osnovu podataka o:redovnim neto prihodima (zarada &ndash; plata, ali to mogu biti i primanja i po drugim osnovama, kao npr. izdavanje nekretnine i primanja po različitim ugovorima)statusu zaposlenjaposlodavcu kod kog je korisnik kredita trenutno zaposlenako se radi o preduzetniku, na koji način se oporezuje (da li se radi o pau&scaron;alcu ili preduzetnik vodi knjige)obavezama (krediti, dozvoljeni minus, kreditna kartica, jemstvo) koje korisnik kredita imakreditne istorije klijenta (urednosti u izvr&scaron;avanju svojih finansijskih obaveza)U praksi banke najče&scaron;će odobravaju kredite tako da klijentovo ukupno kreditno opterećenje (zaduženje) ne bude veće od 50-60% plate (ili redovnim mesečnih prihoda). Pojedine banke prilikom obračuna kreditne sposobnosti primenjuju formulu po kojoj se od plate umanjuje vrednost potro&scaron;ačke korpe.Kreditna sposobnost za stambeni kredit u praksiPrvo, banka će tražiti od vas potvrdu o zaposlenju, zatim potvrdu o primanjima u poslednja tri meseca, kao i promet po va&scaron;em tekućem računu. U većini slučajeva banka će zahtevati i da se kod nje otvori tekući račun na koji će se uplaćivati plata.Dakle, prvi uslov za stambeni kredit je da je klijent u radnom odnosu, a uobičajeno je da banka traži da je klijent zaposlen za stalno kod istog poslodavca najmanje &scaron;est meseci u momentu podno&scaron;enja zahteva. Drugi uslov je da imate odgovarajuća primanja. Kolika je minimalna plata za stambeni kredit zavisi od toga koliki se kredit uzima i na koji period se uzima, odnosno od toga kolika je mesečna rata stambenog kredita. Ovo u praksi znači da možete uzeti kredit i sa skromnijim primanjima ako ste se odlučili za duži period otplate ili recimo manju nekretninu.Lista osnovne dokumentacije koja je potrebna za kreditUkoliko ste zaposleni, pri apliciranju za ke&scaron; kredit u banci potrebno je da pripremite sledeće dokumente:Potvrda o zaposlenju i visini primanja,re&scaron;enje o administrativnoj zabrani,potvrda o poreskoj prijavi itromesečni izvod o prometu po računu.Ukoliko prenosite platu, potrebna je i overena izjava o prenosu plate.

Računica: Koliki kredit mogu da podignem na osnovu plate

1 Komentari