Koliko košta raniji odlazak u nemačku penziju? Jedan bod plaća se 10.000 evra

Međutim, prestanak rada pre dostizanja redovne starosne granice ima trajnu cenu – zakonsko umanjenje penzije od 0,3 odsto za svaki mesec ranijeg odlaska u penziju, piše Fenix magazin.

Nemačko penziono osiguranje (Deutsche Rentenversicherung – DRV) omogućava osiguranicima da ove trajne gubitke u potpunosti ili delimično nadoknade jednokratnim ili višekratnim dobrovoljnim uplatama. Ipak, cena dodatnih penzionih bodova nije mala, a isplativost uplate zavisi od niza individualnih faktora.

Koliko iznose odbici?

Za generacije rođene 1964. godine i kasnije redovna starosna granica za odlazak u penziju iznosi 67 godina. Prema važećim propisima, dugogodišnji osiguranici mogu da odu u penziju najranije sa 63 godine.

• Prevremeni odlazak u penziju 48 meseci ranije znači trajno umanjenje penzije od čak 14,4 odsto (0,3 odsto pomnoženo sa 48 meseci).
• Predstojećom reformom planira se skraćivanje tog perioda na najviše 36 meseci, čime bi maksimalno umanjenje iznosilo 10,8 odsto.

Jednom obračunato umanjenje ostaje trajno i primenjuje se na penziju do kraja života.

Kako funkcioniše otkup bodova i ko ima pravo na njega?

Mogućnost novčane nadoknade umanjenja imaju svi osiguranici koji su navršili 50 godina, pod uslovom da do planiranog datuma penzionisanja mogu da ispune minimalne uslove staža osiguranja, najčešće 35 godina.

Postupak se odvija u nekoliko koraka:

• Podnošenje zahteva: Na sajtu DRV-a podnosi se zahtev za posebnu informaciju o penziji putem obrasca V0210 (Antrag auf Auskunft über die Höhe der Beitragszahlung zum Ausgleich einer Rentenminderung).
• Zvanični obračun: DRV dostavlja detaljan obračun sa tačnim iznosom umanjenja i iznosom koji je potrebno uplatiti kako bi se razlika nadoknadila.
• Rok važenja: Dobijeni podaci i ponuđeni iznos važe tri meseca. U tom roku osiguranik može da uplati ceo predloženi iznos ili samo njegov deo.
• Nema obaveze: Ako neko uplati novac, a kasnije se predomisli i odluči da radi do redovne starosne granice, uplaćeni novac ne propada – on trajno povećava iznos redovne penzije. Povraćaj uplaćenog novca u gotovini nije moguć.

Koliko novca je potrebno uplatiti?

Cena jednog penzionog boda (Rentenpunkt) trenutno iznosi oko 9.662 evra, a zasniva se na prosečnoj zaradi i stopi doprinosa za penziono osiguranje od 18,6 odsto. Kako plate rastu, iz godine u godinu raste i cena otkupa bodova.

Za standardnog penzionera sa 45 bodova, čija penzija iznosi oko 1.913 evra mesečno:

• Odlazak u penziju četiri godine ranije (48 meseci): potrebno je nadoknaditi 7,57 bodova, što košta 73.141 evro.
• Odlazak u penziju tri godine ranije (36 meseci): potrebno je nadoknaditi 5,45 bodova, što košta 52.658 evra.

Preporučuje se da se uplate ne vrše odjednom tokom jedne godine, već da se rasporede na više kalendarskih godina. Razlog su poreske olakšice: izdaci za penziono osiguranje mogu se odbiti od poreske osnovice do iznosa od 30.800 evra godišnje, pri čemu se u taj iznos već uračunavaju redovni doprinosi iz plate.

Kome se ova investicija zaista isplati?

Finansijski stručnjaci ističu da je ova opcija najisplativija za zaposlene sa dobrim primanjima koji žele sigurno ulaganje zaštićeno od inflacije, s obzirom na to da usklađivanje državnih penzija po pravilu prati rast plata.

Ipak, pre uplate trebalo bi razmotriti četiri ključna pitanja.

• Životni vek i zdravlje: Zbog visokog početnog ulaganja, trenutak kada se kroz primanje penzije nadoknadi uloženi novac nastupa tek posle 14 do 17,5 godina. Osobama narušenog zdravlja može biti teško da dočekaju taj trenutak.
• Poverenje u sistem: Oni koji sumnjaju u održivost javnog penzionog sistema zbog demografskih promena trebalo bi da razmisle o tome da novac zadrže za sebe.
• Potreba za likvidnošću: Ako vam je gotovina potrebna za renoviranje nekretnine, otplatu kredita ili druge životne planove, uplata u penzioni fond može biti loš izbor jer novac nije moguće povući nazad.
• Samostalno investiranje: Osobe sa iskustvom na tržištu kapitala i u ETF fondovima dugoročno mogu ostvariti znatno veće prinose nego ulaganjem u javni penzioni sistem.

Za one koji žele visok stepen sigurnosti, poreske olakšice i stabilnu penziju bez umanjenja prihoda, kupovina bodova u javnom sistemu ostaje jedna od pouzdanijih opcija na tržištu.