Nova procena stanova pod hipotekom

Miroslav Rebić, član izvršnog odobora Socijete Ženeral banke kaže da su izmenom Odluke Narodne banke o klasifikaciji bilansne aktive i vanbilansnih stavki, od juna 2008. sve banke u obavezi da najmanje jednom u tri godine ažuriraju podatke o vrednosti nekretnina koje su uzete pod hipoteku kao zaloga za stambene kredite.

"S obzirom da ovih dana dospeva prvi talas stambenih kredita odobrenih pre tri godine, banke su u obavezi da izvrše proveru vrednosti tih nekretnina kako bi pravilno klasifikovali plasmane. Ukoliko je došlo do značajnog poremećaja na tržištu i cene nekretnina vrede manje nego u trenutku odobravanja kredita, banke su obavezi da da kao rizičnije klaisfikuju te kredite", objašnjava Rebić.

Prema njegovim rečima propsi Narodne banke ne precizira kakav dokaz o vrednosti nekretnine građani treba da podnesu banci, već to zavisi od poslovne politike.

"U Societe Ženeral banci smatramo da je dostavljanje poreskog rešenja dovoljno da se proveri podatak o vrednosti nekretnine, i za to je građanima dat rok od 30 dana. Mnoge konkurentske banke traže da se dostavi i izveštaj ovlašćenog procenitelja što je trošak od oko 100 evra, ali mi smatramo da je takav izveštaj neophodan samo ako poresko rešenje ukaže da je došlo do značajnog pada vrednosti nekretnine pod hipotekom", ocenjuje Rebić.

On napominje da su i evenutalne "posledice" po klijente, drugačije procene nekretnine pod hipotekom, deo poslovne politike svake banke. Rebić kaže da pojedine banke u ugovoirma imaju mogućnost da promene kamante stope ili rok otplate kredita, ukoliko se promene uslovi, ali da ne veruje da će se to deseiti.

"Realno gledano stanovi za koje su građani uzeli kredite pre tri godine, sada vrede više. Cene nekretnina su značajno porasle, a s druge strane, oni koji su kupili stare stanove u međuvremenu su ih renovirali. Banke su sa stanovišta sopstvenog rizika odobravale kredite uz učešće od 10 do 20 odsto, što takođe te kredite čini dovoljno sigurnim plasmanima", objasnio je Rebić.

S obzirom da je ova odluka NBS počela da se primenjuje juna 2008. godine, u ugovorima za stambene kredite koji su sklopljeni pre tog roka kaluzula o obavezi dostavljanja podataka o vrednosti nekretnine banci ne postoji. Međutim, bankari kažu da se bez obzira na to, dostavljanje podataka smatra obaveznim, od momenta stupanja na snagu propisa NBS.

NBS: Treba obratiti pažnju na ugovore.

U Naodnoj banci Srbije kažu da su banke pri proceni svog kreditnog rizika i kvaliteta kreditnog portfolija u obavezi da u obzir uzmu i kvalitet instrumenata obezbeđenja, a za stambeni kredit, to je hipoteka na nepokretnost.

"Dakle, banke su obavezne da redovno vrše procenu kreditnog rizika i formiraju rezerve za pokriće eventualnih gubitaka, kako sredstva deponenata ne bi bila ugrožena. U vezi sa hipotekom, već više od sedam godina na snazi je obaveza banaka da redovno procenjuju vrednost hipoteke", objašnjavaju u NBS-u.

Sadašnji, kao i prethodno važeći propisi, predviđaju obavezu banaka da najmanje jednom u tri godine vrše procenu vrednosti nepokretnosti, a po potrebi i češće ukoliko dođe do promene cena na tržištu ili promene fizičkog stanja nepokretnosti.

Radi se, dakle, o obavezi banke, a ne njenih klijenata, a ugovorom sa bankom može se predvideti ko plaća troškove te procene.