Minus po tekućem računu

Ukoliko trošite više od onoga što imate, tj. od onoga čime raspolažete na svom tekućem računu, vi zapravo koristite sredstva koja nisu vaša – koristite dozvoljenu pozajmicu po tekućem računu (dozvoljeni minus po tekućMeđutim, minus po tekućem računu predstavlja najskuplju pozajmicu, pa bi ga trebalo koristiti samo u krajnjoj nuždi i ušto kraćem vremenskom periodu.

Da biste znali koliko vas košta korišćenje pojedinih finansijskih proizvoda, u ovom slučaju minusa po tekućem računu, i da li je ono za vas povoljnije u odnosu na druge finansijske proizvode, najjednostavnije je da uporedite efektivne kamatne stope na te proizvode.

Šta je efektivna kamatna stopa?

Efektivna kamatna stopa (EKS) jeste kamatna stopa koja, pored nominalne kamatne stope (redovne kamatne stope), uključuje i sve druge naknade i troškove koje vam davalac kredita zaračunava.

EKS daje informaciju o stvarnoj ceni kredita, tj. pokazuje koliko će vas koštati kredit ili, u ovom slučaju, koliko će vas koštati korišćenje dozvoljenog minusa.

EKS

Minus na tekućem računu	od 25% do 45%
Kreditne kartice	22% do 32%
Gotovinski krediti	od 9.5% do 31.84%

Kao što se može videti, korišćenje dozvoljenog minusa predstavlja najskuplji vid zaduživanja, godišnja kamatna stopa se kreće do čak 45%.em računu), zbog čega ste dužni da platite odgovarajuću kamatu. Kako se otplaćuje minus po tekućem računu, a kako dug (glavnica) kod različitih vrsta zajmova?

Veliki broj građana vrlo često iskoristi dozvoljeni minus, a zatim duži vremenski period ne izmiruje svoju obavezu, zbog čega uvek plaća kamatu na ukupan dug (minus). To nije slučaj kod, npr., kreditnihk artica ili gotovinskihkre dita jer postoji obaveza da se jedan deo duga (glavnice) otplaćuje mesečno.

U sledećem pregledu možete videti razlike u pogledu dospevanja plaćanja obaveza za različite vrste zajmova:

- Minus na tekućem računu - dug se može umanjivati u svakom momentu, delimično ili u potpunosti

- Kreditne kartice - dug se umanjuje mesečno u skladu s ugovorom, a najčešće 5% do 10% glavnice

- Gotovinski krediti - dug se umanjuje mesečno ukoliko je ugovorena mesečna otplata glavnice

Koliko zapravo košta korišćenje minusa po tekućem računu?

Pogledajmo na jednom hipotetičkom primeru koliko bi koštalo korišćenje dozvoljene pozajmice po tekućem računu. Ukoliko pretpostavimo da ste na početku godine iskoristili dozvoljenu pozajmicu od 40.000 dinara, uz mesečnu kamatnu stopu od 2,5% (34,49% EKS na godišnjem nivou), i da ste tokom cele godine uvek koristili iznos maksimalno dozvoljenog minusa, tj. da niste mesečno umanjivali svoj dug (što je u praksi najčešći slučaj), vaša ukupna godišnja obaveza po osnovu kamate za korišćenje dozvoljenog minusa po tekućem računu iznosila bi 12.000 dinara (1.000 dinara mesečno).

Međutim, i pored toga što biste za godinu dana platili 12.000 dinara za korišćenje dozvoljene pozajmice ukoliko niste umanjivali svoj dug (minus) svakog meseca, vi biste i nakon godinu dana i dalje dugovali svih40.000 dinara.

Imajte u vidu!

Iako se ponekad čini da je korišćenje dozvoljenog minusa neizbežno, treba znati da se „prednost“ korišćenja minusa može osetiti samo jednom – prvi put kada se iskoristi, dok će troškovi, ukoliko se pozajmica blagovremeno ne vrati, predstavljati dodatni teret za kućni budžet.

Odobrena pozajmica se vrlo često prikazuje kao „raspoloživa sredstava“. Time se stvara pogrešna slika da korisnik tekućeg računa taj novac zaista ima na računu, iako su „raspoloživa sredstva“ u stvari zbir vašihsre dstava i odobrene pozajmice, koju morate vratiti zajedno s kamatom.

Vrlo često se iz dozvoljenog pređe i u nedozvoljeni minus, koji je u pogledu troškova još nepovoljniji. Na iznos nedozvoljenog minusa plaća se zatezna kamata, koja je veća od redovne kamate na dozvoljeni minus i kreće se od 3 do 7% mesečno.